Qu’est-ce qu’un score de crédit et comment le vérifier gratuitement ?

Vous avez probablement déjà entendu ce terme, mais qu’est-ce qu’un score de crédit ?

C’est extrêmement important et vous devriez garder un œil sur votre score de crédit. Il fera une grande différence dans ce que vous paierez si vous devez emprunter de l’argent. C’est pourquoi il est utile de savoir comment fonctionne votre pointage de crédit. Si vous êtes préoccupé par vos finances passées, ne paniquez pas : il existe de nombreuses façons d’améliorer votre pointage de crédit.

James Jones, responsable des affaires consommateurs de l’agence de référence de crédit Experian, déclare : « Cela vaut la peine de consacrer un peu de temps à votre cote de crédit. Il peut vous permettre d’accéder aux meilleurs taux sur des produits tels que les cartes de crédit, les hypothèques et les prêts. Heureusement, il existe plusieurs façons de commencer à améliorer votre score, la première étape étant de vérifier où vous en êtes actuellement. »

Qu’est-ce qu’un score de crédit ?

Un score de crédit détermine si vous êtes considéré comme ayant un bon ou un mauvais crédit. Que vous souhaitiez contracter un prêt hypothécaire ou simplement souscrire un nouveau contrat de téléphonie mobile, vous pouvez vous attendre à ce que le prêteur vérifie votre historique de crédit. Lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs procèdent à une vérification de votre solvabilité afin d’évaluer votre admissibilité à un prêt. Cette vérification révélera vos antécédents en matière de crédit, c’est-à-dire vos antécédents en matière d’emprunts et de remboursements dans les délais.

Les prêteurs s’en serviront pour générer un score de crédit. Celui-ci est ensuite utilisé pour déterminer dans quelle mesure vous êtes un emprunteur fiable. Un bon score de crédit vous donne accès aux offres les moins chères.

Matt Sanders, expert financier de GoCompare, déclare : « Votre score de crédit est utilisé par les prêteurs pour déterminer votre fiabilité financière, ainsi que d’autres facteurs tels que votre statut professionnel, vos revenus, vos dépenses et l’objet du crédit. Si vous avez un score de crédit élevé, les prêteurs vous considéreront comme moins risqué et seront plus enclins à approuver votre prêt, que ce soit pour une voiture, un prêt hypothécaire, une carte de crédit, un découvert ou même un nouveau téléphone. »

À quoi sert un score de crédit ?

Votre score de crédit aide votre prêteur à quantifier que vous êtes un emprunteur fiable. Il indique si vous avez l’habitude de rembourser vos prêts et de payer vos factures à temps. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous êtes considéré comme un emprunteur fiable.

Si vous manquez des dates de paiement pour n’importe quel type de dette – même votre téléphone portable ou votre facture de gaz – cela sera visible pour les autres créanciers. Cela peut avoir un impact sur vos futures demandes de crédit. Les paiements manqués ou en retard peuvent indiquer que vous êtes financièrement tendu ou que vous manquez de responsabilité. Il est alors peu probable que les prêteurs vous considèrent comme un candidat valable pour un nouvel emprunt.

Un bon score est généralement le résultat d’une gestion responsable de l’argent. Mais la forme que prend cette gestion est un secret bien gardé dans le secteur. Les banques et autres prêteurs ne révèlent pas comment ils vous évaluent, ce qui peut être frustrant.

Cependant, les principales agences de référence en matière de crédit ont leurs propres systèmes de notation que vous pouvez consulter. Chez Equifax, l’échelle est de 0 à 1 000 et chez TransUnion, elle est de 0 à 710. Experian fonctionne sur une échelle de 0 à 999 et est fourni à titre de guide sur la façon dont les prêteurs peuvent interpréter les informations de votre rapport de crédit Experian. Les bandes de score de crédit Experian sont les suivantes : très mauvais de 0 à 560, mauvais de 561 à 720, moyen de 721 à 880, bon de 881 à 960 et excellent de 961 à 999.

Qu’est-ce qui peut nuire à votre score ?

Il y a de multiples choses qui peuvent nuire à votre score de crédit, notamment :

• Les paiements manqués
• Dettes importantes
• Demandes de crédit multiples

Et il ne s’agit pas seulement de ne pas faire ses remboursements. Si vous avez beaucoup de dettes importantes, cela aura un impact. Les demandes multiples peuvent également être préjudiciables. Chaque fois que vous demandez un crédit, quel qu’il soit, cela apparaît dans votre dossier. Bien qu’il ne soit pas précisé si votre demande a été rejetée, les demandes multiples suggèrent que vos demandes n’ont pas abouti. Cela donne une mauvaise impression à tous les autres prêteurs auxquels vous pourriez vous adresser.

Matt Sanders, expert financier, explique : « Il y a un certain nombre de facteurs qui déterminent votre pointage de crédit, des contrats de crédit passés et de l’historique de remboursement aux types de crédit que vous avez ouverts actuellement, et combien vous devez. Si vous manquez des remboursements réguliers, ne payez pas vos factures ou avez beaucoup de dettes, ces facteurs contribueront à faire baisser votre score de crédit. »

Plus tard dans l’année, les comptes « buy now pay later » seront également enregistrés dans les dossiers de crédit. Cette mesure pourrait avoir un impact négatif sur le pointage de millions de personnes si elles contractent des dettes qu’elles ne peuvent se permettre. Si vous êtes endetté et avez besoin d’aide, consultez notre guide pratique sur le remboursement des dettes.

Ne pas avoir d’antécédents de crédit peut être aussi mauvais que d’avoir de mauvais antécédents de crédit, car les prêteurs sont plus à l’aise avec les personnes qui ont déjà remboursé des prêts. Les personnes qui ont emprunté de l’argent dans le passé et qui ont montré qu’elles pouvaient rembourser à temps ont plus de chances de voir leur demande aboutir.

Comment puis-je connaître mon score gratuitement ?

Vous pouvez avoir une bonne idée de votre situation en vérifiant gratuitement votre score de crédit auprès des agences de référence de crédit avant de demander un prêt. Vous devez l’obtenir directement auprès des trois principales agences de référence de crédit – Equifax, Experian et TransUnion. Toutes trois vous fourniront gratuitement un rapport de solvabilité. Il est bon de les vérifier toutes les trois, car vous aurez ainsi la certitude que, quel que soit le rapport utilisé par le prêteur, vous vous êtes assuré qu’il est en ordre.

Vous pouvez également utiliser l’essai gratuit de CheckMyFile pour vérifier les trois en une seule fois.

La vérification de votre score n’a aucun impact sur votre historique de crédit – ou votre score. C’est quelque chose que seuls vous et l’agence de référence du crédit connaissent.

Si vous souhaitez vérifier ou surveiller régulièrement votre pointage et obtenir une indication de votre solvabilité, vous pouvez obtenir un accès en ligne avec des forfaits de dossier de crédit payants. Par exemple, les 30 premiers jours d’Equifax Credit Report &amp ; Score sont gratuits, puis c’est 7,95 £ par mois. Pour cela, vous obtenez un accès en ligne illimité à votre dernier Equifax Credit Report &amp ; Score, ainsi que des alertes sur tout changement significatif de votre dossier de crédit. Le service promet également une assistance complète de la part de son équipe de service clientèle. Vous pouvez annuler à tout moment.

Par ailleurs, le service CreditExpert d’Experian est gratuit pendant 30 jours et coûte ensuite 14,99 £ par mois.

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